Рассчитать потребительский кредит онлайн калькулятор

Все калькуляторы

Что делает калькулятор потребительского кредита?

Калькулятор рассчитывает как аннуитетные, так и дифференцированные платежи и информирует, как закон «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ защищает заёмщика.

Перед взятием кредита важно понять, сколько он реально стоит. Наш бесплатный калькулятор покажет:

• ежемесячный платёж;
• полную переплату;
• эффективную ставку (ПСК);
• график платежей на весь срок.

Аннуитет представляет собой равные платежи, а дифференцированные платежи уменьшаются к концу срока выплаты. Всё соответствует требованиям 353-ФЗ – в расчёте используется формула ЦБ РФ, а значит, цифры совпадут с банковскими.

Как рассчитать потребительский кредит в случае аннуитета

Формула ЦБ РФ (ст. 6 353-ФЗ):

A = S × (i × (1+i)ⁿ) / ((1+i)ⁿ – 1)

где

A – аннуитетный платёж,

S – сумма кредита,

i – месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100),

n – количество месяцев.

Банк обязан использовать именно эту формулу.

Как рассчитать потребительский кредит в случае дифференцированного платежа

Каждый месяц:

1. Доля основного долга = S ÷ n (постоянная).
2. Проценты = Остаток долга × годовая ставка × дней в месяце / дней в году.

Сумма 1+2 – ежемесячный платёж. Он уменьшается, потому что проценты начисляются на уменьшающийся остаток.

Что влияет на переплату кроме ставки

Если рассчитывать выплаты только по годовой процентной ставке, то можно обнаружить, что платежи и переплата будут отличаться от сумм, рассчитанных банком. На самом деле потребительский кредит стоит дороже, так как на платежи влияют следующие расходы.

1. Страховка – если она «включается» в тело кредита, ПСК растёт мгновенно.
2. Комиссия за выдачу – по 353-ФЗ не может превышать 1 % от суммы, но всё равно увеличивает эффективную ставку.
3. Скрытые платежи – SMS-информирование, «услуги эквайринга» и другое – всё это тоже входит в ПСК.

Как 353-ФЗ защищает потребителя

Следующие статьи полезно знать перед подписанием.

Ст. 5 – обязательное раскрытие ПСК и полной стоимости кредита в договоре.

Ст. 6 – запрет на изменение ставки в сторону увеличения (если только она не плавающая + индикатор).

Ст. 7 – право полного досрочного погашения без штрафов и уведомления за 30 дней.

Ст. 9 – ограничение неустойки (штрафа) в 20 % годовых на просроченную часть.

Ст. 11 – кредит «в 1 день» можно вернуть без объяснений в течение 14 календарных дней (вернуть деньги + проценты за фактические дни).

Важно: с 1 сентября 2023 г. в силу вступили поправки 505-ФЗ: банки обязаны показывать ключевую ставку ЦБ + 10 п. п. как «верхний потолок» для новых договоров.

Аннуитет или дифференцированный: что выгоднее

Аннуитет – стабильный платёж, проще бюджетировать, но переплата выше.

Дифференцированный – переплата меньше, но первые месяцы нагрузка выше (если доход небольшой, могут отказать).

Пример: 500 000 ₽, 36 месяцев, 15 % годовых.

При аннуитете выплаты производятся равными частями по 17 330 ₽ в месяц, переплата составляет 123 880 ₽, ПСК 16,1 %.

При дифференцированном первый платеж составляет 20 140 ₽, последний 12 760 ₽, переплата составляет 115 625 ₽, ПСК 15,4 %.

ТОП-5 ошибок заёмщика

Они представляют в сжатом виде изложенное выше.

1. Сравнивать только «номинальную» ставку, а не ПСК.
2. Не просить график платежей до подписания договора.
3. Соглашаться на страховку «по умолчанию» – часто можно отказаться и пересчитать кредит.
4. Брать «максимальный срок» ради маленького платежа – переплата растёт в геометрической прогрессии.
5. Подписывать договор электронно, не читая – в электронном виде 353-ФЗ тоже работает, но ошибку исправить сложнее.

Частые вопросы (FAQ)

Можно ли вернуть страховку после получения потребительского кредита?

Да, в течение 14 дней – полностью. Позже – пропорционально сроку, если услуга не оказана.

Как узнать реальную переплату?

Используйте наш калькулятор – он считает ПСК по формуле ЦБ, а значит, совпадает с банковским расчётом.

Почему банк показывает ставку 9,9 %, а ПСК 14 %?

Потому что в ПСК включены комиссии и страховка – это и есть «полная цена» займа.